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全國政協(xié)十三屆二次會議第2334號提案

關(guān)于建立殘疾人綜合商業(yè)保險保障制度的提案

　　近年來，我國殘疾人事業(yè)取得舉世矚目的成就，殘疾人生活狀況發(fā)生很大改善。然而，當(dāng)前殘疾人社會保障仍以社會救助、社會保險和社會福利為主，對殘疾人因心理或生理功能缺陷，比健全人更易遭受的意外傷害、重大疾病等風(fēng)險，救濟程度有限。因此，建立殘疾人意外傷害、重大疾病及財產(chǎn)等殘疾人綜合商業(yè)保險，對于應(yīng)對殘疾人遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接導(dǎo)致的身體受到的傷害或重大疾病風(fēng)險，是一種積極有效的途徑，對于減輕政府和殘疾人及其家庭的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，加快實現(xiàn)殘疾人小康進(jìn)程具有重要意義。

　　一、建立殘疾人綜合商業(yè)保險的必要性

　?。ㄒ唬┥虡I(yè)保險運作提高了風(fēng)險補償?shù)目杉靶?。?dāng)遭受意外傷害時，貧困殘疾人雖可向民政等部門申請一定的救助，但相關(guān)流程往往繁瑣，所需時間長，申請成功比例小。而意外傷害商業(yè)保險則由保險公司專業(yè)人員進(jìn)行鑒定賠付，運作效率較高。

　?。ǘ闅埣踩速徺I商業(yè)保險更加符合公共財政的支出方向。公共財政一般不會直接為遭遇傷害的特定殘疾人支付大額度的救助資金。而為每一位殘疾人購買商業(yè)保險，在保障殘疾人群體風(fēng)險的同時，體現(xiàn)了公共財政的公平性，實現(xiàn)了財政資金的杠桿作用。盡管為殘疾人購買保險需要一定的財政支出，但同時也能節(jié)約二次救助、康復(fù)救助、災(zāi)害救助等支出。

　　（三）為殘疾人購買意外傷害保險也能夠進(jìn)一步鼓勵殘疾人走出家門、融入社會，推動殘疾人提振自信、平等參與社會建設(shè)。

　　二、建立殘疾人綜合商業(yè)保險的可行性

　?。ㄒ唬﹪夜膭钔ㄟ^商業(yè)保險方式增強殘疾人保障。2014年，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，鼓勵政府通過多種方式購買保險服務(wù)，倡導(dǎo)積極發(fā)展意外傷害保險，增強全社會抵御風(fēng)險的能力。2015年，國務(wù)院《關(guān)于加快推進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程的意見》明確提出“鼓勵商業(yè)保險公司開發(fā)適合殘疾人的康復(fù)、托養(yǎng)、護(hù)理等保險產(chǎn)品”?！丁笆濉奔涌鞖埣踩诵】颠M(jìn)程規(guī)劃綱要》提出“支持商業(yè)保險機構(gòu)對殘疾人實施優(yōu)惠保險費率，鼓勵開發(fā)適合殘疾人的補充養(yǎng)老、補充醫(yī)療等商業(yè)保險產(chǎn)品。鼓勵殘疾人個人參加相關(guān)商業(yè)保險?！?/p>

　?。ǘ﹪鴥?nèi)已有殘疾人保險的成功實踐。太平洋保險自2012年以來，在江蘇、上海、河南、甘肅等省市試點殘疾人意外傷害保險，首創(chuàng)《心連心-殘疾人綜合保障計劃》殘疾人保險專屬產(chǎn)品，為殘疾人因意外導(dǎo)致的新增殘疾、死亡、醫(yī)療和住院補貼提供保障，同時加入殘疾人家庭成員作為共同被保險人一起參保，進(jìn)一步提高了殘疾人本人及其家庭的保障水平。

　　2017年中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司甘肅省分公司與甘肅省殘聯(lián)合作，在臨夏、甘南、嘉峪關(guān)和甘肅礦區(qū)進(jìn)行殘疾人保險試點，為納入低保的一、二級重度殘疾人意外傷害、重大疾病及財產(chǎn)綜合保險進(jìn)行投保，受到了殘疾人及其家人的普遍歡迎，也得到了基層殘聯(lián)和保險公司的大力支持。

　　三、建議

　　由民政部牽頭，推進(jìn)建立國家殘疾人意外傷害、重大疾病及財產(chǎn)綜合保險保障制度，為重度殘疾人和貧困殘疾人家庭購買意外傷害、重大疾病及財產(chǎn)綜合保險等提供補助，實現(xiàn)殘疾人保險廣覆蓋和扶貧兜底的要求。

　　可將殘疾人保險納入政府購買服務(wù)范圍，交由市場主體執(zhí)行專業(yè)化服務(wù)項目運作。通過公開招標(biāo)選擇有愛心、有資質(zhì)的保險公司為保險單位，利用市場競爭產(chǎn)生的壓力，促使各保險公司降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量，推動殘疾人保險產(chǎn)品的專屬化、公益化及品牌化?？稍跇I(yè)務(wù)開展初期對保險公司進(jìn)行政策性保護(hù)。

　　加大監(jiān)督和績效考核力度。對殘疾人保險項目實施績效管理，建立可具體衡量的指標(biāo)體系，邀請第三方對項目實施結(jié)果和績效進(jìn)行評估測量。

關(guān)于政協(xié)十三屆全國委員會第二次會議第2334號（社會管理類169號）提案答復(fù)的函

朱建民委員：

　　您提出的《關(guān)于建立殘疾人綜合商業(yè)保險保障制度的提案》收悉，經(jīng)商銀保監(jiān)會、財政部，現(xiàn)答復(fù)如下：

　　商業(yè)保險作為社會保障體系的重要組成部分，在兜底保障民生、構(gòu)建和諧社會方面具有重要作用。近年來，隨著覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系不斷健全和完善，殘疾人社會保障工作也取得了較快的發(fā)展，特別是在殘疾人基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療等社會保險方面，基本確立了殘疾人參保優(yōu)惠扶持的長效機制，城鄉(xiāng)殘疾人普遍按規(guī)定加入基本養(yǎng)老保險和基本醫(yī)療保險。但是，從總體來看，殘疾人社會保障的服務(wù)能力水平與廣大殘疾人需求之間、與經(jīng)濟社會發(fā)展之間的差距仍然較大，保障功能還不盡完善。

　　為提高殘疾人社會保障水平，幫助殘疾人增強抵御意外風(fēng)險的能力，中國殘聯(lián)一直推動和鼓勵各地積極探索適合殘疾人的商業(yè)保險，充分發(fā)揮商業(yè)保險在殘疾人社會保障領(lǐng)域的補充作用。2007年，中國殘聯(lián)出臺了《關(guān)于做好殘疾人參加意外傷害保險有關(guān)工作的通知》（殘聯(lián)函〔2007〕247 號），要求各地按照具體工作情況將商業(yè)保險納入殘疾人社會保障工作范圍內(nèi)。2013年，《殘疾人托養(yǎng)服務(wù)基本規(guī)范（試行）》規(guī)定，應(yīng)為進(jìn)入機構(gòu)托養(yǎng)的服務(wù)對象購買意外傷害保險，有條件的機構(gòu)或個人還可以購買大病險等其他險種。2015年，國務(wù)院《關(guān)于加快推進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程的意見》（國發(fā)〔2015〕7號）中提出，建立完善殘疾人福利補貼制度和鼓勵商業(yè)保險公司開發(fā)適合殘疾人的康復(fù)、托養(yǎng)、護(hù)理等保險產(chǎn)品。

　　在貫徹落實相關(guān)文件的過程中，各地積極對殘疾人參加相關(guān)商業(yè)保險的優(yōu)惠政策和幫扶措施進(jìn)行了探索和實踐，通過政府購買服務(wù)等形式將商業(yè)保險與殘疾人相結(jié)合，取得了一定的成效。北京、內(nèi)蒙古、上海、山東、江蘇、福建、湖北、湖南、陜西等地都開展了相關(guān)試點工作。如陜西省印發(fā)《為殘疾人購買意外傷害保險實施方案》，為殘疾人專職委員、個體就業(yè)、公益性崗位就業(yè)、輔助性就業(yè)殘疾人購買意外保險；山東省11個市開展了為殘疾人購買意外傷害保險工作，保障人員范圍最多可包含本市全部殘疾人，保費標(biāo)準(zhǔn)每人每年10元-60元不等；湖南省印發(fā)了《關(guān)于為集中托養(yǎng)殘疾人購買意外傷害保險的通知》，為全省集中托養(yǎng)對象、殘疾老年人、殘疾計生人口、建檔立卡貧困殘疾人購買了商業(yè)意外傷害保險；浙江省在全省實施殘疾人意外傷害綜合險和殘疾人服務(wù)機構(gòu)綜合險，分擔(dān)殘疾人及殘疾人服務(wù)機構(gòu)面臨的意外風(fēng)險。

　　財政部表示，2014年國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號）中指出，對商業(yè)化運作的保險業(yè)務(wù)，應(yīng)營造公平競爭的市場環(huán)境，使市場在資源配置中起決定性作用。鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)開展新業(yè)態(tài)從業(yè)人員工傷保險、殘疾人保險、事業(yè)收入損失保險等保險產(chǎn)品，政府應(yīng)營造公平競爭的市場環(huán)境，鼓勵保險公司充分評估相關(guān)保險需求，加強產(chǎn)品開發(fā)，不宜主要依靠財政補貼推動相關(guān)險種的發(fā)展，引發(fā)新的不公平。從各地的實踐來看，目前殘疾人商業(yè)保險險種主要集中在殘疾人需求最為迫切的意外傷害險，個別地方開設(shè)了疾病險、壽險等險種。下一步，中國殘聯(lián)將繼續(xù)協(xié)調(diào)配合民政部、銀保監(jiān)會等相關(guān)部門，認(rèn)真落實國務(wù)院有關(guān)文件精神，指導(dǎo)保險業(yè)充分發(fā)揮商業(yè)保險的體制機制優(yōu)勢，創(chuàng)新殘疾人保險產(chǎn)品，研究開發(fā)適合殘疾人需求的保障產(chǎn)品，繼續(xù)推動為殘疾人及其家庭購買商業(yè)保險試點工作開展。

　　衷心感謝您對殘疾人事業(yè)的關(guān)心和支持！

中國殘疾人聯(lián)合會

2019年9月24日